Rente betalen over je spaargeld! Oorzaak en alternatieven

Sparen lijkt steeds minder zinvol te zijn. Mensen die meer dan € 100.000 op hun spaarrekening hebben staan, leveren jaarlijks bijna 4% aan koopkracht in. De vermogensbelasting wordt al lang niet meer gecompenseerd door de spaarrente. Tel daarbij de officiële inflatie en de negatieve rente en je bent een dief van je eigen portemonnee als je veel geld spaart. In tien jaar tijd verdampt een derde van je koopkracht, in twintig jaar zelfs meer dan de helft. Een aantal jaren geleden kon je door te sparen je vermogen nog laten groeien. Dat is nu zeker niet meer het geval.

Betalen om te sparen
Wie is er niet mee opgegroeid dat het belangrijk is om te sparen. Sparen voor grote aankopen, om reserve op te bouwen voor tegenvallers of ‘voor later’. Door de rente die je op je spaargeld ontving, bouwde je steeds meer vermogen op. Sinds de financiële crisis en de coronacrisis is de spaarrente echter alleen maar verder gedaald. Zo betaal je nu bij alle grote Nederlandse banken een half procent negatieve rente op spaarsaldi boven de € 100.000 tot € 150.000.

Hieronder zie je in een grafiek van Holland Gold het effectieve rendement op spaargeld over de afgelopen dertig jaar.

Bij minder dan € 100.000 spaargeld betaal je op dit moment nog geen negatieve rente, maar de kans is groot dat dit in de toekomst gaat veranderen. De banken moeten namelijk rente betalen aan de centrale bank over hun overtollige reserves en brengen de kosten daarvan in rekening bij de spaarders.

Vermogensbelasting
De vermogensbelasting in Nederland ontziet de meeste spaarders. Tot € 50.000 betaal je geen vermogensbelasting en vermogen tussen de € 50.000 en € 1.000.000 wordt belast tegen een fictief rendement van 4,5%. Dat zal voor de meesten van ons dus niet direct een probleem opleveren. De Belastingdienst belast spaargeld tegen een fictief rendement van 0,03%, maar gaat er tegelijkertijd van uit dat je het grootste deel van uw vermogen belegt en daar 5,69% rendement op behaalt. Het effectieve rendement komt dan uit op 4,5%, waarover je 30% belasting betaalt.

Als we de officiële inflatiecijfers voor Nederland aanhouden blijft de spaarrente al jaren achter bij het rendement dat vereist is om je koopkracht te behouden. Onderstaande grafiek van Holland Gold laat dit goed zien.

Geen pasklare oplossing, wel veel mogelijkheden
Een pasklare oplossing om aan het verdampen van je spaargeld te ontkomen is er niet. Toch zou je over de volgende onderwerpen kunnen nadenken als je zoveel mogelijk wilt zorgen dat je koopkracht op peil blijft.

• Begin met het aflossen van schulden waarover je een hoge rente betaalt, bijvoorbeeld schulden via een persoonlijke lening of doorlopend krediet, of bij een postorderbedrijf. Los het openstaande bedrag af. Dat levert je structureel lagere vaste lasten op.
• Mensen die mij al wat langer volgen, weten dat ik geen voorstander ben van het aflossen van je hypotheekschuld. Wel vind ik het verstandig om eventueel een deel van je spaargeld te gebruiken voor het aanpassen van je hypotheek om gebruik te kunnen maken van de extreem lage rente. Door een lage rente zo lang mogelijk vast te zetten creëer je niet alleen een lagere vaste last, maar zorg je ook dat je verzekerd bent van lage lasten zolang de lening bestaat.
• Door je huis duurzamer te maken door betere isolatie, het plaatsen van zonnepanelen en/of een zonneboiler bespaar je direct op je energierekening. Een zonneboiler bijvoorbeeld kost tussen de € 2.500 en € 3.500 inclusief installatie en gaat gemiddeld 25 jaar mee.
• Het is erg aantrekkelijk voor alle partijen om geld uit te lenen aan je kinderen of kleinkinderen voor hun eigen woning. Voorwaarde is wel dat de lening slim is ingericht. Deze zogenaamde ‘familielening’ is een onderhandse lening en is ook mogelijk tussen andere familieleden en, anders dan de term doet vermoeden, zelfs tussen personen die geen familie van elkaar zijn.
• Je kunt ook denken aan ‘crowdfunding’. Dit is een  moderne en onafhankelijke manier om een onderneming of ondernemer te financieren met behulp van meerdere financiers. De onderneming leent bij een groep mensen een bepaald bedrag om een voorgenomen investering te financieren. Dit wordt gedaan via een crowdfundingplatform. Ook kom je projecten tegen die worden opgezet vanuit het netwerk van de onderneming. Zakelijke kredietverlening via crowdfunding is niet primair gebaseerd op zekerheden. De beoordeling vindt plaats op basis van de kwaliteit van de onderneming. Wij zijn zelf betrokken (geweest) bij een aantal crowdfundingprojecten die voor de deelnemers succesvol zijn verlopen.
• Iedereen weet dat de risico’s om je geld te verliezen bij beleggen groot zijn. Als je toch wilt beleggen of wilt meedoen aan de cryptomanie, informeer je dan goed voordat je ingewikkelde beleggingsproducten aanschaft.
  Je kunt bij beleggen ook denken aan zaken waar je veel interesse in hebt of plezier aan beleeft, bijvoorbeeld de aanschaf van een klassieke auto of motor. Met name ‘youngtimers’ tussen de vijftien en dertig jaar oud kunnen interessant zijn. Of je kunt beleggen in bijzondere wijnen of whisky’s. Aan dit soort beleggingen kun je veel plezier beleven en als de markt toch instort en je hebt een dure wijn of whisky gekocht, dan kun je je ‘verdriet’ hierover altijd nog ‘verdrinken’ …
• Tenslotte adviseer ik om altijd een deel van je beschikbare vermogen te beleggen in fysiek goud en/of zilver. Informatie daarover vind je in onze eerdere nieuwsbrieven. Edelmetaal blijft buiten het zicht van partijen die uit zijn op je geld en behoudt altijd zijn waarde, is niet onderhevig aan inflatie, beurscrash, het failliet van een bank of de ineenstorting van ons geldstelsel.

Wij denken graag met je mee
Welke oplossing je ook kiest, we denken graag met je mee.
Je kunt een afspraak maken voor een telefonisch- of Zoom-consult om met Ab Flipse te sparren over jouw situatie, wensen en mogelijkheden. Dan kunnen wij doen waar we goed in zijn: je begeleiden bij gezonde financiën! Neem voor informatie of het maken van een afspraak contact op met Erika van Ramselaar.